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星期四, 十月 21, 2010
標題殺人又一樁? 真的有三貸同堂也是自找的

2012年舉辦的總統大選前,有投票資格的部份首投族組成了選舉觀察團,勇敢地向各大候選人提問給青年的政策,不過只有宋楚瑜和他們有對話,並且表達相關的政見。以上都不是重點。:P

重點是我看到有一位立報的記者下了這個標題(新聞連結12),寫說「三「貸」同堂 首投族錢途茫茫」,內文中提到「觀察團9月針對大學生進行的網路民調顯示,6成學生認為自己畢業後5年內無法償還學貸,8成學生沒有信心在畢業後10年內買房。車貸、房貸與學貸,讓年輕學生成為「三貸同堂」,也顯示高等教育貶值、薪資下降的危機。」

如果該觀察團真的有這樣的意見,那真的該說是年輕人不懂事吧。如果不是,而是記者下的標題,又顯然是再一次的標題殺人法。我看其他相關報導,都只有講到學貸、房貸而已,沒有提到車貸。

一個人如果高等教育畢業後,真的三貸同堂,那真的是你自己的問題,正常人不會沒事背三個貸款在身上的,除非你月入十萬元新台幣才有可能。

慾望的過多,不論是物質、愛情或家庭,現代年輕人在面臨起薪低的時代與環境,不是要去怪這個時代,而是應該要檢討自己的消費習慣,是不是要花那麼多錢買智慧型手機加上每個月的高資費?是不是一定要參加同學的昂貴聚餐?是不是一定要買好的衣服和包包,送禮物要闊氣才體面?是不是一定要花錢出國玩才是旅遊?是不是一定要買汽車才把得到妹?是不是一定要在首都市中心買一間屬於自己的房子?

這些都是你自己可以控制和選擇的,不要去怨天尤人。

我不認同三貸同堂這樣的標題或論述。我認為應該把學貸先還完,工作累積的盈餘除了投資之外,可以考慮買車(二手的就好,且不一定要買),有穩定感情基礎的人,一起攜手買一間自己的房子。

學貸最好是優先還完

事實上,學貸的利率確實是很高,這和我們一般申請房屋貸款的時候類似,你的擔保品或收入不高,貸款到的利率就會比較高,這是一般銀行考量風險後的措施。有鑑於此,才會有類似孟加拉那種低利但審核與輔導並行的農民銀行出現,這是題外話。

學貸的利率高,不論還款年限延長多久,唸書的期間自然是不用還款,銀行等於是吸收了這四年或五年的利息,加到後面畢業之後開始還款的時間去。學貸可說是兩面刃,方便讓社經地位不高的家庭能讓子女去唸大學之類的高等教育,畢業後卻要負擔這些債務。不過這也是沒辦法的事情,教育又不一定是免費事業,美國的作法更是高學費,貸款去唸之後再還的人也不少。個人認為學貸應該要先還清,再來申請其他的貸款。

車貸非必要

車貸,通常只有購買新車才會申請到,對年輕人而言,你買的第一部車,其實二手車就很夠用了,三年、四年或七、八年的車,價格會便宜許多,一樣也可以貸款,不過利率都是高的,購車時要注意。而且,並不一定要買車才行,在都會區可以多利用摩托車與大眾運輸工具。會「十分」計較、在意男性有車才好的女性,可以不要理她,那種人也不會和你長久的,她們比較適合口袋深一點的人。這就是所謂的市場供需平衡,你何必去追求一個超過自己負擔的呢?不論是感情、物質生活都是一樣的道理。

畢業十年背房貸可行

房貸,除非家裡長輩幫忙許多,不然頭期款付完後,自己一個人扛房貸,在現代的社會是辛苦了點。除非你有很穩定的感情基礎,這樣兩個人一起為買房打拼是比較實在、實際的行為。口口聲聲都要求一定要男人負擔的女性,這種人也不要理她,理由和前面一樣。我覺得有沒有心,是最重要的事情,單方面的強球,是不會永久的。

而且,人不一定得買房子才行,有時候穩定的租屋,讓你有更靈活的資金運用,而不是被鉅額的房貸壓著當屋奴。買房子是要看景氣、市場的,不是衝動消費品,也不是必需品。

畢業十年,如果是沒有負擔學貸的家庭,青年沒有額外花太多奢侈消費的話,應該有機會可以貸款買下第一間房。已經還清學貸的家庭,需要長輩的支援,比較有機會準備好頭期款(首付)。兩個人一起的話,會更容易些,每個月的貸款與開銷,和收入之間可以更有餘裕的空間。

黃金十年不能蹉跎

畢業後的十年很重要,不論是你的職場工作經驗、戀愛經驗與累積的個人智慧財、貨幣財,都是值得用心經營的。當然,我們總有誤入歧途的時候,包括我自己也是一樣,但記得修正與回到能累積正面的道路上來,你的人生才會有進步,任何時候都不嫌晚。

政府、各政黨當然可以針對學貸、房貸提供更多有助於青年的政策,但青年自己走的道路與走的方法,自己也要檢討與反省,與其渾渾噩噩等待政府政策或大環境改善,還不如投資自己。如果沒有認清事實求真相,那麼再那樣下去只是競爭力更下降而已。










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